生活理财:工资在生活用途之外,剩余的钱该选择什么理财方式?

除去生活和归还债务等必要开支,剩下的收入也就是可支配收入了生活理财。要做家庭理财规划,其实就是做一个优化的问题,即这些可支配收入在不同可投资资产类型中的分配比例。

工资在生活用途之外,剩余的钱该选择什么理财方式?

任何优化问题都有个部分的前提才能求解生活理财:

一是目标函数,即你理财的目标是什么生活理财?是博取可以翻倍的高收益、还是10以内的稳健收益、还是保本抗通货膨胀就行?这又取决于你的年纪、收入水平、增长预期、家庭成员状况、健康水平、可投资哪些资产类型(仅在国内还是可以境内外一起选择?)等等;

二是约束条件,即你要不要用杠杆,就是借钱理财(如果把房产也算作一类投资资产的话,你懂的)生活理财、各类资产的预期收益水平、各类资产的波动性和价格风险、各类资产的流动性即要用钱的时候好不好变现脱手等等。

最后根据一和二两个因素生活理财,把自己家庭的可支配财产分配在不同资产中,最大化自己的收益或者最小化风险。

上面是最专业的解法,也是金融机构的推荐逻辑,如果老百姓在家想自己做做规划也没有专业的金融知识,我再教给大家一个简单的框架,把钱分成四部分:

1.生活刚性支出,必须日常花的钱,当期就花掉了;

2.防御性储蓄应对潜在支出,保命的钱,遇到意外、事故、突发情况等,目前没有明确需求但是有潜在概率,这部分钱必须留,可以买流动性最好的产品可以非常方便提出来用,不能有风险,可以买银行活期理财、货币基金、余额宝这些。还有很重要的是可以买保险,因为健康险都有杠杆,可以存小钱但让你有能力治大病,在我看来只要你不是家资大几千万上亿的高净值人群,类似重疾险这样的产品是必须要买的,这是防止你的家庭因病致贫、甚至因病家破人亡的终极包护垫;

3. 长期生息的稳健型投资,必须长期银行理财、高级别的债券等,这部分不指望赚取多高收益(在国内也就是大约4-6%),但是安全性高,本金安全第一,这部分配置一般是整个家庭资产配置的最大部分;

4.博取高收益的股权投资和另类投资,包括股票、股票基金、次级劣后级债券、期货、地产等,资金量大的还可以投资pe、vc或者阳光私募,这类资产预期收益率可以很高,但是价格波动性很大,可能会本金巨大亏损,另外有些流动性差,想卖的时候不一定能出手,所以这部分投资一定要根据自己所在人生周期、收入周期、家庭情况、资产情况来配置,但比例绝不能过高。

总之,所有的行为都是服从于某个目标的,否则就是鲁莽蛮干瞎干,家庭理财也一样。三大法宝:明确目标,理性分析,遵守纪律。

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